Proprietarii care cumpără doar polița de asigurare împotriva dezastrelor naturale (PAD) nu au acoperire pentru incendiu, furt sau vijelii. Pentru aceste pagube și pentru bunurile din casă este necesară o asigurare facultativă, aleasă după riscurile incluse, valoarea asigurată și partea din daună care rămâne în sarcina proprietarului.
PAD este reglementată prin Legea nr. 260/2008 și emisă de Pool-ul de Asigurare Împotriva Dezastrelor Naturale (PAID România). Obligația privește proprietarii de case și apartamente înregistrate în evidența autorităților fiscale, persoane fizice sau juridice, din mediul urban și rural. Se aplică atât locuințelor folosite permanent, cât și caselor de vacanță sau celor închiriate.
Materialele construcției stabilesc tariful și plafonul PAD
Pentru o locuință de tip A, prima de asigurare, adică prețul poliței, este de 130 de lei pe an, iar despăgubirea maximă ajunge la 100.000 de lei. În această categorie intră construcțiile cu structură de rezistență din materiale precum betonul armat și cu pereți din piatră sau cărămidă arsă.
La tipul B, care cuprinde construcții din materiale netratate, precum chirpiciul, prima anuală este de 50 de lei, iar plafonul despăgubirii este de 50.000 de lei. Suma plătită pentru o daună nu poate depăși plafonul categoriei respective.
Primele au fost majorate în 2023, de la nivelurile anterioare de 20 de euro pentru tipul A și 10 euro pentru tipul B, la tarifele în lei. Polița se încheie pentru 12 luni și trebuie reînnoită anual pentru continuitatea acoperirii.
Lipsa PAD constituie contravenție, o încălcare a legii sancționată cu amendă între 100 și 500 de lei. Verificarea și aplicarea sancțiunilor revin primăriilor, prin poliția locală. Proprietarii fără această asigurare nu primesc despăgubiri de la stat pentru prejudiciile produse de dezastrele naturale acoperite de sistem.
Riscurile și bunurile incluse se verifică separat
Comparația dintre polițe trebuie să distingă evenimentul care produce paguba de bunurile pentru care se acordă despăgubirea:
- PAD acoperă cutremurul, inundația provocată de fenomene naturale și alunecarea de teren. Protecția privește construcția, nu mobilierul sau aparatura din interior.
- Asigurarea facultativă poate include incendiu, explozie, furt, vandalism, furtuni, vijelii, căderi de obiecte, avarii ale instalațiilor, scurgeri de apă și inundații provenite din instalații. Poate acoperi și alunecări de teren neacoperite de PAD, precum și răspunderea civilă față de terți, adică pagubele produse altor persoane, în condițiile contractului.
- Protecția conținutului poate cuprinde mobilier, electronice, electrocasnice, obiecte casabile, covoare, perdele, obiecte de artă și bijuterii. Includerea lor și limitele despăgubirii trebuie să figureze în poliță.
Facultativa poate include și cele trei riscuri asigurate prin PAD, fără să elimine obligația de a deține polița obligatorie. Pentru încheierea unei asigurări facultative standard este necesară mai întâi o PAD valabilă.
Contractul facultativ poate fi personalizat prin clauze suplimentare. De exemplu, pot fi adăugate acoperirea pagubelor produse de vijelii sau protecția conținutului unei locuințe mobilate. Riscurile, bunurile incluse, excluderile și limitele contractuale trebuie comparate împreună cu prețul.
Valoarea de reconstrucție și bunurile se evaluează distinct
La facultativă, proprietarul stabilește suma asigurată la încheierea contractului. Ghidul asigurari.ro recomandă evaluarea distinctă a valorii de reconstrucție a locuinței și a valorii totale a bunurilor care urmează să fie incluse în asigurare.
Declararea unei valori mai mici decât cea reală se numește subasigurare și poate duce la reducerea proporțională a despăgubirii. O primă mai mică obținută prin declararea unei valori insuficiente poate lăsa o parte din pagubă în sarcina proprietarului.
Starea clădirii și modul în care este folosită trebuie declarate corect înainte de semnare. Informațiile false pot duce la refuzul despăgubirii.
Franșiza stabilește cât suportă proprietarul la fiecare daună
Franșiza este partea din daună plătită de asigurat din banii proprii. Poate fi o sumă fixă, de exemplu 200-500 de lei, sau un procent, de exemplu 2% din suma asigurată.
O franșiză mai mare reduce prima anuală, dar mărește contribuția proprietarului atunci când apare o pagubă. Compararea ofertelor presupune verificarea ambelor sume: prețul poliței și franșiza aplicabilă.
Durata standard a unei facultative este de 12 luni, cu posibilitatea reînnoirii automate. Unii asigurători oferă contracte pentru 6 luni sau pentru perioade de până la 3 ani, cu reduceri pentru contractele multianuale.
Încheierea PAD cere actul de identitate și datele imobilului
Polița obligatorie se cumpără prin asigurători parteneri PAID, prin brokeri sau online, inclusiv prin portalul PAID România. Pentru emitere sunt necesare actul de identitate și datele locuinței, între care adresa și suprafața.
Plata se poate face online sau prin bancă. În cazul achiziției digitale, polița poate fi livrată prin e-mail. PAD intră de obicei în vigoare imediat ori în ziua următoare emiterii, dar data emiterii și data intrării în vigoare trebuie verificate în contract înainte de a considera locuința acoperită.
După dezastru, documentele susțin cererea de despăgubire
Pentru o daună produsă de un eveniment acoperit, pașii de urmat sunt:
- Anunțarea asigurătorului sau a PAID în termenul prevăzut în poliță.
- Fotografierea și, dacă este posibil, filmarea pagubelor înainte de reparații provizorii.
- Păstrarea documentelor emise de autoritățile competente, din care rezultă cauza și împrejurările producerii dezastrului.
- Pregătirea copiei actului de identitate și a copiilor actelor de proprietate, precum contractul de vânzare, contractul de donație sau certificatul de moștenitor.
- Constatarea tehnică a daunei de către evaluatorul desemnat de asigurător. Proprietarul poate solicita o contraexpertiză pe cheltuiala proprie dacă apreciază că evaluarea este sub valoarea pagubei.
Întârzierea notificării poate complica dovedirea legăturii dintre dezastru și pagubă. Despăgubirea se stabilește în funcție de dauna constatată, în limita sumei asigurate, nu se acordă automat la valoarea plafonului.
Renunțarea la facultativă depinde de evenimentele asociate poliței
Potrivit explicațiilor din ghidul asigurari.ro, pentru asigurarea facultativă, denunțarea contractului, adică încetarea lui la cererea asiguratului, este posibilă în termen de 14 zile calendaristice de la încheiere sau de la primirea poliței și a condițiilor contractuale. Renunțarea se face fără penalități și fără invocarea unui motiv, cu condiția să nu existe evenimente asociate poliței.
Contractul poate înceta și în timpul derulării dacă dispare interesul asigurabil, de exemplu după vânzarea locuinței, și nu există evenimente asociate poliței. În acest caz, asigurătorul restituie partea din primă corespunzătoare perioadei rămase până la expirare.
Pentru PAD, renunțarea la contract se face numai în condițiile prevăzute de Legea nr. 260/2008 și de normele care reglementează această asigurare.
