Rata lunară pentru un credit ipotecar de 350.000 de lei, contractat pe 30 de ani, crește cu aproximativ 2 lei după modificarea indicelui de referință pentru creditele consumatorilor (IRCC) de la 1 octombrie 2026, potrivit calculelor platformei MrFinance.ro. Calculul este orientativ și presupune o marjă fixă a băncii de 2,5%.
Potrivit datelor Băncii Naționale a României (BNR), indicele aplicabil în trimestrul al patrulea este de 5,57%, față de 5,56% în trimestrul precedent. Diferența este de 0,01 puncte procentuale, prima creștere după patru scăderi consecutive.
Suma împrumutată schimbă efectul majorării asupra ratei
Pentru un împrumut de 500.000 de lei, pe aceeași durată și cu aceeași marjă bancară, plata lunară ar urca cu aproximativ 3 lei. Creșterea de 0,01 puncte procentuale a IRCC are, așadar, un efect redus asupra ratelor creditelor cu dobândă variabilă legată de acest indice.
Pentru cine solicită un credit, IRCC contează și la stabilirea sumei împrumutate, nu doar la plata lunară. Indicele influențează rata, iar aceasta intră în calculul gradului maxim de îndatorare acceptat de bancă. Astfel, suma care poate fi obținută depinde și de salariul solicitantului.
La compararea unui credit cu aceste exemple contează toate cele trei componente:
- Suma împrumutată, de care depinde valoarea în lei a plății lunare.
- Durata de rambursare, stabilită la 30 de ani în ambele simulări.
- Marja fixă a băncii, componenta dobânzii care rămâne fixă, spre deosebire de indicele variabil.
Un calculator de salarii net sau brut poate fi folosit pentru estimarea venitului înainte de a verifica suma care ar putea fi împrumutată în limita gradului de îndatorare.
Nivelul actual al indicelui rămâne sub maximul de 6,06% din trimestrul al doilea al anului 2025. Raportată la acel reper, rata pentru împrumutul din primul exemplu este încă mai mică cu aproximativ 115-120 de lei pe lună.
IRCC se aplică dobânzilor variabile ale creditelor în lei
Indicele este utilizat pentru creditele în lei acordate populației după mai 2019, cu dobândă variabilă legată de acest reper. Peste 430.000 de persoane fizice aveau asemenea împrumuturi, conform datelor BNR din iulie 2026.
Pentru identificarea mecanismului care modifică rata, contează indicele prevăzut în contract. ROBOR este folosit în special pentru creditele acordate înaintea introducerii IRCC și pentru anumite produse financiare. În aceeași perioadă, ROBOR la trei luni a stagnat la 5,98%.
Cei doi indici reacționează diferit la schimbările economice. ROBOR reflectă rapid așteptările privind inflația, deciziile băncii centrale și banii disponibili în sistemul bancar. IRCC se bazează pe tranzacțiile efective dintre bănci și ajunge cu întârziere în dobânda creditului.
Indicele zilnic nu înlocuiește valoarea trimestrială din rată
IRCC zilnic reprezintă media dobânzilor tranzacțiilor interbancare, ponderată cu volumele acestora: tranzacțiile cu valori mai mari au o greutate mai mare în calcul. Indicele trimestrial este media aritmetică a valorilor zilnice din trimestrul relevant.
Pentru ratele din octombrie-decembrie 2026 sunt folosite tranzacțiile din perioada 1 aprilie-30 iunie 2026. Astfel, modificările dobânzilor la care băncile se împrumută între ele se transmit în ratele consumatorilor cu un decalaj de aproximativ șase luni.
La 12 octombrie 2026, valoarea zilnică era de 5,79%. Aceasta descrie tranzacțiile unei zile, nu indicele trimestrial aplicabil creditelor în acel moment.
Dobânda legată de IRCC se actualizează trimestrial: la 1 ianuarie, 1 aprilie, 1 iulie și 1 octombrie. Dacă prima zi a trimestrului este nelucrătoare, modificarea intervine în prima zi lucrătoare următoare.
Scăderea inflației se transmite cu întârziere
Datele Institutului Național de Statistică (INS) arată următoarea evoluție a inflației anuale în vara anului 2026:
- În iunie, rata anuală a inflației era de 10,4%.
- În iulie, aceasta a coborât la 8,2%.
- În august, a ajuns la 6,2%.
Indicele utilizat din octombrie reflectă însă dobânzile interbancare dinaintea acestei scăderi. În perioadele de reducere a dobânzilor, IRCC coboară mai lent decât ROBOR; când dobânzile cresc rapid, poate rămâne temporar sub acesta.
BNR a menținut dobânda de politică monetară la 6,50% pe an și a ridicat estimarea inflației pentru finalul lui 2026 de la 5,5% la 6,1%. Prețurile energiei și carburanților, influențate inclusiv de contextul extern, rămân un factor de incertitudine.
IRCC calculat pentru trimestrul al treilea al anului 2026 a fost stabilit la 5,61% și se aplică de la 1 ianuarie 2027, în primul trimestru al anului. Valoarea reflectă dobânzile interbancare din trimestrul al treilea al anului 2026.
Refinanțarea se compară prin costul total
Debitorii care urmăresc reducerea plății lunare pot analiza ofertele de refinanțare cu dobândă fixă, adică înlocuirea creditului existent cu un alt împrumut. Comparația trebuie să includă costul total, cu eventualele comisioane și celelalte cheltuieli, nu doar rata lunară propusă.
Rambursarea anticipată reprezintă o altă posibilitate: plata înainte de termen reduce soldul, adică suma rămasă de restituit. În funcție de opțiunea aleasă, poate scădea rata lunară sau perioada de creditare. Alegerea depinde de situația financiară a debitorului și de condițiile contractului.
