# Ce faci când nu mai poți plăti rata la casă și cum încerci să păstrezi locuința

> Dacă nu mai poți plăti rata la casă, poți cere soluții băncii înainte de restanță. Ghidul explică și când riști executarea.

Publicat: 9 noiembrie 2026, 16:00 · Actualizat: 9 noiembrie 2026, 03:24 · Autor: Dumitrașcu Diana · Categorie: [Credite](https://stirileimobiliare.ro/credite/index.html.md) · Pagina web: https://stirileimobiliare.ro/ce-faci-cand-nu-mai-poti-plati-rata-la-casa-si-cum-incerci-sa-pastrezi-locuinta/ · Publicație: Știrile Imobiliare

![Două persoane de culoare țin împreună o cheie de casă pe un inel metalic](https://stirileimobiliare.ro/wp-content/uploads/2026/11/ce-faci-cand-nu-mai-poti-plati-rata-la-casa-si-cum-incerci-sim-d0dcc76f-768.webp)

Dacă nu mai poți plăti rata la casă, anunță banca în scris înainte de scadență și cere un plan de plată pe care îl poți susține. Pentru creditele cărora li se aplică [OUG nr. 52/2016, banca trebuie să îți ofere soluții și înainte de prima restanță](https://legislatie.just.ro/Public/DetaliiDocumentAfis/279258) dacă dovedești dificultatea, dar nu este obligată să aprobe exact amânarea pe care o ceri.

Încearcă întâi să păstrezi locuința prin schimbarea plăților sau printr-un credit nou, mai potrivit veniturilor tale. Dacă aceste variante nu funcționează, poți cere timp să vinzi singur casa ipotecată. Darea în plată poate stinge datoria, dar înseamnă să cedezi locuința și se aplică numai în condițiile legii.

## Ceri băncii ajutor înainte să apară restanța

1. Trimiți o cerere printr-un mijloc care păstrează data și conținutul mesajului. Spui de ce nu vei putea plăti, ce venituri ai acum, cât te costă cheltuielile necesare și ce sumă poți achita lunar.
2. Pregătești dovezi pentru schimbarea situației tale, cum ar fi acte privind pierderea locului de muncă, scăderea venitului sau problemele medicale. Adaugi informații despre celelalte datorii.
3. Ceri răspunsul în scris, noul grafic al ratelor și toate costurile. Verifici cât plătești în perioada de ușurare, cât plătești după ea și cât vei achita până la sfârșitul creditului.
4. Citești actul care schimbă înțelegerea cu banca înainte să îl semnezi. Păstrezi cererea, dovada trimiterii, răspunsul și actul semnat.

Nu există o listă de acte identică pentru toate băncile. Dacă ai un credit care intră sub regulile din 2016, banca trebuie să ia legătura cu tine și să îți trimită soluții în scris până când restanța ajunge la 60 de zile fără întrerupere, potrivit articolului 50. Cererea trimisă înainte de prima rată neplătită îți lasă mai mult timp să compari variantele.

## O rată amânată poate însemna un credit mai scump

Poți cere să plătești temporar mai puțin sau deloc, să întinzi creditul pe o perioadă mai lungă ori să schimbi dobânda. Articolul 45 prevede și alte variante, între care refinanțarea și reunirea datoriilor. Sunt soluții pe care banca trebuie să le analizeze, nu reduceri pe care le primești automat.

Cere în scris noua rată, durata, dobânda, comisioanele și suma totală de plată. O pauză poate reduce plata de acum, dar noua sumă depinde de condițiile pe care le accepți: cât amâni, dacă durata se prelungește și ce se întâmplă cu dobânda. Articolul 27 îți dă dreptul să primești gratuit, la cerere, graficul ratelor, cu dobânda, partea din împrumut achitată și celelalte costuri arătate separat.

## Compari un credit nou cu cel pe care îl ai

Refinanțarea înseamnă că iei un credit nou și îl închizi pe cel vechi. Compară ofertele pentru aceeași sumă și aceeași durată. O rată lunară mai mică, obținută doar prin prelungirea creditului, nu înseamnă că vei plăti mai puțin în total.

- Suma rămasă din creditul vechi și suma pe care o vei împrumuta din nou.
- Durata fiecărei oferte și rata lunară pe care o poți susține.
- Dobânda fixă sau schimbătoare și regula după care se modifică.
- Dobânzile, comisioanele, taxele, asigurările obligatorii și evaluarea locuinței.
- Cheltuielile cu notarul, înscrierea ipotecii și închiderea creditului vechi.

La costul noului credit aduni dobânzile, comisioanele, taxele, serviciile obligatorii și celelalte costuri cunoscute, inclusiv evaluarea. Totalul de plătit este suma împrumutată plus acest cost. Pentru banii scoși efectiv din buzunar, adaugi separat cheltuielile notariale și tarifele pentru înscrierea actelor; ghidul ANPC din martie 2026 le indică drept costuri de luat în calcul la refinanțare.

Verifică și ce plătești pentru închiderea înainte de termen a vechiului credit. De exemplu, la o plată anticipată de 100.000 de lei pentru un contract căruia i se aplică [OUG nr. 50/2010, cu dobândă fixă și mai mult de un an rămas, plafonul de 1% înseamnă cel mult 1.000 de lei](https://legislatie.just.ro/Public/DetaliiDocument/119472): 100.000 × 1%. Dacă mai rămâne cel mult un an, plafonul de 0,5% înseamnă cel mult 500 de lei. Pentru dobânda variabilă nu se percepe această compensație; articolul 41 din regulile aplicabile creditelor din 2016 nu permite costuri pentru plata anticipată.

## Restanța nu duce automat la pierderea casei

O întârziere de peste 30 de zile calendaristice poate fi raportată la Biroul de Credit numai după ce ești anunțat cu cel puțin 15 zile înainte, conform informării instituției din octombrie 2019. Raportarea nu este același lucru cu executarea locuinței.

Pentru creditele supuse regulilor din 2016, banca poate cere întreaga datorie rămasă după 90 de zile consecutive de restanță. Nu se întâmplă automat în ziua a 90-a. Articolele 51 și 55 cer și o înștiințare cu cel puțin 30 de zile calendaristice înainte de declararea întregii datorii ca fiind de plată ori de începerea executării. Executarea nu poate începe mai devreme de trei luni de la declararea întregii datorii ca fiind de plată.

După acea declarare, dobânda de penalizare nu poate depăși cu mai mult de două puncte procentuale dobânda din contract. În timpul executării nu se mai adaugă dobânzi sau penalități, dar pot apărea cheltuieli de executare. Pentru contractele aflate deja în derulare când au intrat în vigoare regulile din 2016, verifică data semnării, clauzele și legea aplicabilă: aceste termene nu li se aplică automat.

## Poți cere cel puțin șase luni ca să vinzi casa

Înainte de declararea întregii datorii ca fiind de plată ori de începerea executării, poți cere să vinzi tu locuința ipotecată. Articolul 56 obligă banca să îți acorde cel puțin șase luni pentru vânzare, dacă acelui credit i se aplică regulile din 2016. Îi comunici ofertele primite și ceri acordul pentru oferta aleasă.

1. După comunicarea ofertei, banca răspunde asupra acordului în cel mult trei zile lucrătoare.
2. Vânzarea se face în cel mult zece zile lucrătoare, în condițiile prevăzute de lege.
3. Prețul se depune pentru plata datoriei în cel mult patru zile lucrătoare.
4. Dacă rămân bani după achitarea datoriei, diferența ți se plătește în cel mult trei zile lucrătoare.

Dacă prețul obținut este mai mic decât suma datorată, banca îți comunică în scris cât mai ai de plată. Vânzarea făcută de tine nu șterge automat diferența. Înainte să alegi această cale, compară oferta cumpărătorului cu soldul creditului din graficul cerut băncii.

## Darea în plată șterge datoria dacă sunt îndeplinite condițiile

[Legea nr. 77/2016 permite stingerea datoriei prin cedarea locuinței ipotecate](https://legislatie.just.ro/Public/DetaliiDocumentAfis/178032) numai dacă sunt îndeplinite împreună condițiile din articolul 4. Creditul inițial trebuie să fi fost de cel mult echivalentul a 250.000 de euro și să fi fost luat pentru o locuință ori garantat cu una. Persoana care îl cere și creditorul trebuie să se încadreze în categoriile prevăzute de lege, iar persoana nu trebuie să fi fost condamnată pentru infracțiuni legate de credit. Creditele Prima Casă sunt excluse.

1. Verifici în contract suma împrumutată inițial și scopul sau garanția creditului.
2. Trimiți notificarea prin executor judecătoresc, avocat sau notar. Prima întâlnire la notar se stabilește după cel puțin 30 de zile libere.
3. Urmărești răspunsul creditorului. Acesta poate contesta notificarea în zece zile, iar hotărârea poate fi atacată cu apel în 15 zile lucrătoare.
4. Dacă creditorul nu se conformează, poți cere instanței să constate stingerea datoriei; această cerere este scutită de taxa judiciară de timbru.

Plata și demersurile creditorului se suspendă în condițiile articolului 5. Notificarea singură nu șterge datoria: dacă banca se opune, judecătorul verifică și dacă o schimbare neprevăzută a făcut plata prea împovărătoare, așa cum a stabilit Curtea Constituțională prin Decizia nr. 623/2016. Dacă procedura se încheie cu darea în plată, se sting suma rămasă din împrumut, dobânzile și penalitățile; tu suporți costurile notarului, ale executorului sau ale avocatului. Spre deosebire de schimbarea ratelor, această soluție nu îți păstrează locuința.

## Întrebări frecvente

### Pot apela la CSALB dacă am deja restanțe?

Da. Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în Domeniul Bancar ajută gratuit consumatorii să caute o înțelegere cu banca sau cu o instituție financiară nebancară. Centrul recomandă începerea dialogului înainte de 90 de zile de neplată.

### Ce fac dacă banca nu respectă obligațiile legale?

Poți sesiza Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor. Atașezi cererea trimisă băncii, dovada trimiterii și răspunsurile primite.

### Insolvența personală mă ajută dacă am mai multe datorii?

Legea nr. 151/2015 prevede o procedură pentru persoanele care nu își mai pot plăti datoriile și nu au o perspectivă rezonabilă de redresare în următoarele 12 luni. Sunt necesare, între altele, domiciliul sau reședința în România de cel puțin șase luni și datorii ajunse la plată de minimum 15 salarii minime. La salariul minim brut de 4.325 de lei aplicat de la 1 iulie 2026, pragul este 15 × 4.325 = 64.875 de lei; creditorii trebuie anunțați cu cel puțin 30 de zile înainte de depunerea cererii la comisia teritorială.

### Îmi păstrez casa dacă intru în insolvență?

Nu automat. Planul de plată, care poate dura cel mult cinci ani și poate fi prelungit cu cel mult 12 luni, trebuie să arate ce se întâmplă cu locuința familiei. El poate prevedea și vânzarea ei.

### Ce se întâmplă dacă am un credit ipotecar mai vechi?

Pentru anumite credite supuse Legii nr. 190/1999, întreaga datorie poate deveni de plată după notificare și 30 de zile în care obligația nu este îndeplinită. Verifică data contractului și clauzele lui înainte să folosești termenele din regulile pentru creditele din 2016.

**Surse verificate la 9 noiembrie 2026:** OUG nr. 52/2016; OUG nr. 50/2010; Legea nr. 77/2016; Decizia Curții Constituționale nr. 623/2016; Legea nr. 151/2015; Legea nr. 190/1999; Hotărârea Guvernului nr. 146/2026; informarea Biroului de Credit din octombrie 2019; Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în Domeniul Bancar; ghidul Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorilor din martie 2026.