# Cum alegi între dobânda fixă și cea variabilă la creditul ipotecar și cum se schimbă rata după perioada fixă

> La creditul ipotecar, compari dobânda fixă și cea variabilă pentru aceeași sumă și durată și verifici cum se calculează rata după perioada fixă.

Publicat: 2 noiembrie 2026, 13:00 · Actualizat: 2 noiembrie 2026, 03:47 · Autor: Dumitrașcu Diana · Categorie: [Credite](https://stirileimobiliare.ro/credite/index.html.md) · Pagina web: https://stirileimobiliare.ro/cum-alegi-intre-dobanda-fixa-si-cea-variabila-la-creditul-ipotecar-si-cum-se-schimba-rata-dupa-perioada-fixa/ · Publicație: Știrile Imobiliare

![Casa cu semn de dobanda in crestere](https://stirileimobiliare.ro/wp-content/uploads/2026/09/creditele-ipotecare-din-australia-1024x683.webp)

La creditul ipotecar, dobânda fixă rămâne neschimbată cât scrie în contract, iar cea variabilă îți poate mări sau micșora rata odată cu IRCC. Ca să alegi, compară oferte pentru aceeași sumă și durată, inclusiv plata de după perioada fixă și suma totală de rambursat.

## Cum alegi între dobânda fixă și cea variabilă

Dacă ai nevoie să știi cât plătești în primii ani, dobânda fixă îți oferă această siguranță pentru perioada trecută în contract. Dacă poți suporta o rată care crește, varianta cu dobândă variabilă îți permite să plătești mai puțin când IRCC scade, dar și mai mult când urcă. Compară și marja băncii, nu doar dobânda de la început.

## Cât timp rămâne fixă dobânda

Fixă pentru trei sau cinci ani nu înseamnă fixă până la ultima rată. În ofertele comparate, după acești ani se aplică IRCC valabil atunci plus marja fixă scrisă în contract. BRD prezintă separat și o variantă cu dobândă fixă pe toată durata creditului.

Între 1 octombrie și 31 decembrie 2026, IRCC este de 5,57% pe an, conform datelor Băncii Naționale a României. Valoarea folosește tranzacțiile dintre bănci din al doilea trimestru al anului 2026. [IRCC se schimbă trimestrial](https://stirileimobiliare.ro/cum-se-actualizeaza-dobanda-creditului-ipotecar-si-ce-inseamna-in-rata/), astfel că rata de după expirarea perioadei fixe va depinde de valoarea aplicabilă atunci.

## Cât plătești pentru 300.000 de lei pe 25 de ani

La 2 noiembrie 2026, UniCredit afișa trei exemple pentru aceeași sumă, 300.000 de lei, și aceeași durată, 25 de ani, cu rate lunare egale. Sumele totale de mai jos sunt cele din exemplele băncii. Ele folosesc condițiile fiecărei oferte și nu reprezintă o prognoză a IRCC.

- Fixă trei ani: dobândă de 5,29%, rată inițială de 1.894,53 lei; apoi, la dobânda de 7,87% folosită în exemplu, rată de 2.328,72 lei. Suma totală afișată este 677.949,73 lei, iar DAE este 7,81%.
- Fixă cinci ani: dobândă de 5,60%, rată inițială de 1.949,92 lei; apoi, la dobânda de 7,82% folosită în exemplu, rată de 2.295 de lei. Suma totală afișată este 663.333,86 lei, iar DAE este 7,51%.
- Variabilă de la început: dobândă de 8,27% și rată afișată de 2.459,06 lei. Suma totală afișată este 731.835,61 lei, iar DAE este 9,08%.

În aceste exemple, varianta fixă pe cinci ani începe cu o rată mai mare decât cea fixă pe trei ani, dar are o sumă totală afișată mai mică. După perioada fixă, prima folosește o marjă de 2,25% peste IRCC, iar a doua o marjă de 2,30%. La varianta variabilă de la început, marja este de 2,70%.

Ratele și totalurile afișate de bancă trebuie citite împreună cu graficul și costurile ofertei. Un total nu se verifică înmulțind prima rată cu toate cele 300 de luni: după perioada fixă se schimbă dobânda, iar costurile pot avea propriile condiții. Cere băncii să îți arate în grafic cât rambursezi din suma împrumutată, cât plătești dobândă și ce alte costuri intră în total.

## Cum schimbă IRCC rata lunară

La dobânda variabilă, aduni IRCC și marja fixă a băncii. Pentru exemplul de 300.000 de lei, IRCC de 5,57% plus marja de 2,70% dau o dobândă anuală de 8,27%. Pentru un calcul simplificat, împarți această dobândă la 12 și calculezi o rată egală pentru 300 de luni: aproximativ 2.369 de lei pe lună, numai pentru suma împrumutată și dobândă.

- IRCC de 5,57%, dobândă totală de 8,27%: aproximativ 2.369 de lei pe lună.
- IRCC mai mare cu două puncte procentuale, la 7,57%, dobândă totală de 10,27%: aproximativ 2.783 de lei pe lună.
- IRCC mai mic cu două puncte procentuale, la 3,57%, dobândă totală de 6,27%: aproximativ 1.982 de lei pe lună.

Aceste trei calcule nu includ asigurări, comisioane sau taxe și nu sunt o prognoză. De aceea, cei aproximativ 2.369 de lei din calculul simplificat nu sunt rata de 2.459,06 lei afișată în exemplul băncii. Pentru un credit deja început, rata se recalculează folosind suma rămasă de plată și lunile rămase, nu cei 300.000 de lei și cei 25 de ani de la început.

## Ce verifici înainte să semnezi

OUG nr. 52/2016 cere ca un contract de credit pentru locuință să arate tipul și formula dobânzii, costurile, suma totală de plată și dreptul de a rambursa mai devreme. Regulile se aplică persoanelor fizice care iau creditul în afara activității lor profesionale. Compară ofertele în această ordine:

1. Cere fiecărei bănci o ofertă pentru aceeași sumă și același număr de ani. După ce îi dai toate datele necesare, trebuie să primești informațiile personalizate fără întârziere nejustificată, în cel mult zece zile calendaristice.
2. Cere fișa europeană cu informațiile ofertei, numită FEIS. Când banca îți face oferta pe care nu o mai poate retrage în perioada ei de valabilitate, cere și proiectul gratuit al contractului. Folosește timpul dinaintea semnării ca să compari clauzele.
3. Notează când expiră dobânda fixă, ce marjă se aplică după aceea și ce valoare IRCC a intrat în calcul. Cere graficul ratelor și verifică suma totală de plată.
4. Compară DAE, adică dobânda și celelalte costuri exprimate ca procent anual. Pentru dobânda variabilă, DAE obișnuită presupune că dobânda și costurile rămân la nivelul de la semnare; verifică și DAE suplimentară pentru o creștere mare a dobânzii.
5. Dacă iei în calcul mutarea creditului la altă bancă, compară și costul noului împrumut: analiza cererii, evaluarea locuinței, contul, asigurările și înregistrarea sau radierea garanției. O rată nouă mai mică nu spune singură cât vei plăti în total.

În ofertă, caută și condițiile pentru dobânda redusă. Dacă aceasta depinde de virarea venitului sau de o asigurare, cere să vezi dobânda și rata care s-ar aplica dacă nu mai îndeplinești condiția. Banca trebuie să aibă și un calculator pentru DAE, în limita ofertelor sale.

| Ce verifici | La început | Mai târziu |
| --- | --- | --- |
| Dobânda | Fixă ori IRCC plus marjă | Formula după perioada fixă |
| Contul | Costul deschiderii și folosirii | Plata periodică |
| Asigurarea | Costul și condițiile ofertei | Costul la reînnoire |
| Evaluarea | Suma cerută | Costul unei refinanțări |
| Garanția | Costul înregistrării | Costul radierii |
| Virarea venitului | Dobânda cu această condiție | Dobânda dacă o oprești |

Verifică apoi dacă toate ratele lunare încap în venitul tău. Regulamentul BNR nr. 17/2012 stabilește o limită generală de 40% din venitul net pentru totalul ratelor lunare. La primul credit imobiliar, limita este de 45% pentru o persoană care nu are și nu a avut o locuință. La un venit net de 6.000 de lei, de exemplu, calculul este 6.000 × 40% = 2.400 de lei sau 6.000 × 45% = 2.700 de lei pentru toate ratele la un loc, nu doar pentru creditul casei.

## Întrebări frecvente

### Pot plăti creditul mai devreme când dobânda este fixă?

Da. Poți rambursa oricând tot creditul sau doar o parte, fără penalizare ori comision pentru această plată. Dacă plătești o parte, poți alege să scazi durata, rata lunară sau ambele.

### Pot cere gratuit un grafic nou al ratelor?

Da, oricând pe durata creditului. La dobânda variabilă, graficul arată plățile calculate până la următoarea schimbare a dobânzii.

### Banca trebuie să îmi aprobe refinanțarea?

Nu. Poți cere refinanțarea sau schimbarea condițiilor unui credit aflat în derulare, iar banca trebuie să îți răspundă în cel mult 60 de zile; termenul nu înseamnă că cererea va fi aprobată.

### Ce fac dacă nu mai pot plăti rata?

Cere băncii schimbarea condițiilor de plată înainte să se adune restanțele. Măsurile pot include prelungirea duratei, amânarea unor rate, schimbarea dobânzii sau împărțirea restanței în alte plăți.

### Ce fac dacă rata pare calculată greșit?

Trimite băncii o reclamație scrisă și păstrează numărul de înregistrare; trebuie să primești răspuns în cel mult 30 de zile calendaristice. Dacă problema rămâne, poți sesiza ANPC sau poți apela gratuit la CSALB, cu dovada că ai încercat întâi să rezolvi situația cu banca. Procedura CSALB poate dura cel mult 90 de zile.

**Surse verificate la 2 noiembrie 2026:** OUG nr. 52/2016; Regulamentul BNR nr. 17/2012; datele BNR privind IRCC; exemplele de credit UniCredit; explicațiile și ofertele BRD și ING; informațiile CSALB și ANPC.