# Cum calculezi cât pui lunar pentru avansul primei locuințe și ce bani strângi separat

> Pentru avansul primei locuințe, scazi economiile existente și calculezi cât pui lunar. Taxele și rezerva pentru urgențe se adaugă separat.

Publicat: 11 noiembrie 2026, 10:00 · Actualizat: 11 noiembrie 2026, 02:10 · Autor: Dumitrașcu Diana · Categorie: [Credite](https://stirileimobiliare.ro/credite/index.html.md) · Pagina web: https://stirileimobiliare.ro/cum-calculezi-cat-pui-lunar-pentru-avansul-primei-locuinte-si-ce-bani-strangi-separat/ · Publicație: Știrile Imobiliare

![Impozit pe locuințe](https://stirileimobiliare.ro/wp-content/uploads/2026/10/impozit-pe-locuinte-1024x683.webp)

Pentru o locuință de 80.000 de euro, cu avans de 15%, trebuie să strângi 12.000 de euro: aproximativ 333,33 euro pe lună timp de 36 de luni. Aceasta este doar suma pentru avansul primei locuințe; taxele cumpărării și banii păstrați pentru urgențe se adaugă separat.

## Cât avans trebuie să strângi

La un credit ipotecar obișnuit în lei, împrumutul poate acoperi cel mult 85% din valoarea locuinței acceptată de bancă drept garanție. Pentru cine nu deține deja o locuință, rezultă un avans de cel puțin 15%, iar banca poate cere mai mult. Dacă deții o locuință, limita împrumutului scade la 75%, deci avansul minim ajunge la 25%, conform [regulilor Băncii Naționale a României privind suma împrumutată](https://legislatie.just.ro/Public/DetaliiDocument/143876).

La „Noua Casă”, OUG nr. 60/2009 prevede un avans minim de 5% pentru finanțări de cel mult 70.000 de euro și de 15% pentru finanțări între 70.001 și 140.000 de euro, la locuințele care se încadrează. Pentru 2026, Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri prezintă o categorie cu avans de 5% și credit de cel mult 66.500 de euro pentru locuințe noi sau vechi. Categoria pentru locuințe noi cu avans de 15% are credite între 59.501 și 119.000 de euro. Aceste praguri privesc suma împrumutată, nu prețul cerut de vânzător.

În 2026, [plafonul garanțiilor pentru „Noua Casă” este de 500 de milioane de lei](https://www.fngcimm.ro/noua-casa). Programul se adresează celui care nu are o locuință sau are cel mult una cu suprafața utilă sub 50 de metri pătrați, cumpără o singură locuință în România și primește creditul de la bancă. Facilitatea poate fi folosită o singură dată.

## Cum calculezi suma lunară

Înmulțește prețul locuinței cu procentul de avans, scade economiile deja puse deoparte pentru cumpărare și împarte restul la numărul de luni până la data dorită. Calculul nu presupune că primești dobândă și nici că prețul locuinței sau cursul valutar rămân neschimbate.

1. Alege un preț pentru locuință și stabilește câte luni mai sunt până când vrei să cumperi.
2. Calculează avansul pentru tipul de credit luat în calcul.
3. Cere notarului costurile actelor, iar băncii costurile creditului și ale evaluării. Adaugă-le la avans.
4. Stabilește separat câți bani păstrezi pentru cheltuieli neprevăzute. Nu îi folosi la plata avansului.
5. Scade economiile pe care le ai deja pentru cumpărare și împarte suma rămasă la numărul de luni.

Pentru tot ce ai de strâns, calculul este: avans + costurile cumpărării + rezerva aleasă pentru cheltuieli neprevăzute − economiile existente, apoi împarți la lunile rămase. Dacă pui la socoteală dobânda primită de la bancă, scazi doar câștigul rămas după impozitul de 10% pe dobândă. Pentru un obiectiv stabilit în euro, un curs diferit la cumpărare poate schimba suma necesară în lei.

## Cât iese pe lună în cinci exemple

La prețul ales ca exemplu, de 80.000 de euro, un avans de 15% înseamnă 12.000 de euro. Împărțirea la 36 de luni dă 333,33 euro pe lună, fără taxele tranzacției și fără rezervă. În toate exemplele de mai jos, economiile inițiale și dobânda sunt zero.

| Preț și avans | Termen | Euro pe lună |
| --- | --- | --- |
| 70.000 €, 5% | 24 luni | 145,83 |
| 80.000 €, 15% | 36 luni | 333,33 |
| 100.000 €, 15% | 36 luni | 416,67 |
| 120.000 €, 15% | 48 luni | 375 |
| 140.000 €, 15% | 60 luni | 350 |

Exemplul de 70.000 de euro presupune un credit de 66.500 de euro pentru categoria „Noua Casă” cu avans de 5%. Celelalte rânduri arată numai cum se împarte un avans de 15% pe luni; nu sunt aprobări de credit.

## Câți bani adaugi peste avans

La o locuință cu preț ales ca exemplu de 400.000 de lei, avansul de 15% este 60.000 de lei, iar creditul ar fi de 340.000 de lei dacă banca acceptă întreaga valoare drept garanție. Pentru contractul de vânzare, onorariul notarial minim calculat la acest preț este de aproximativ 4.605 lei, după tranșele stabilite de Ministerul Justiției. Pentru actul de credit și ipotecă, norma prevede un onorariu minim de 150 de lei în condițiile indicate pentru creditul bancar al unei persoane fizice.

Înscrierea cumpărătorului ca proprietar costă 0,15% din valoarea din act, adică 600 de lei în exemplu. Înscrierea ipotecii costă 100 de lei pentru imobil plus 0,1% din suma garantată, adică 440 de lei pentru un împrumut de 340.000 de lei. Extrasul de carte funciară folosit la semnarea vânzării costă 40 de lei, conform [tarifelor Agenției Naționale de Cadastru și Publicitate Imobiliară](https://b.ancpi.ro/wp-content/uploads/2025/04/Ordinul-nr.162019-privind-aprobarea-tarifelor-pentru-serviciile-furnizate-de-Agentia-Nationala-de-Cadastru-si-Publicitate-Imobiliara-si-unitatile-sale-subordonatecu-modificarile-si-completarile-ulterioare.pdf).

Pentru o locuință de tip A, asigurarea obligatorie costă 130 de lei pe an. Avansul și aceste costuri calculate ajung astfel la aproximativ 65.965 de lei. La această sumă mai adaugi rezerva pe care alegi să o păstrezi, evaluarea cerută de bancă și, dacă se aplică, asigurarea suplimentară, comisioanele băncii și comisionul agenției. Cere sumele pentru locuința și creditul alese înainte să fixezi ținta lunară.

Impozitul pe transferul proprietății este, ca regulă fiscală, al vânzătorului, nu al cumpărătorului. Dacă evaluarea băncii este sub prețul negociat, partea plătită din banii tăi poate crește, deoarece limita creditului se raportează la garanția acceptată de bancă.

## Unde ții banii pentru avans

Într-un cont de economii poți adăuga bani lunar și îi poți folosi când ai nevoie, dar dobânda se poate schimba. Un depozit la termen are, de regulă, dobândă fixă până la scadență. Înainte să alegi, verifică suma minimă, comisioanele, moneda, data scadenței, reînnoirea automată și dobânda pe care o pierzi dacă retragi banii mai devreme.

Compară câți bani îți rămân după impozitul pe dobândă, nu doar procentul afișat de bancă. Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare acoperă, în condițiile legii, până la 100.000 de euro pentru fiecare persoană, la fiecare bancă participantă. Plafonul cuprinde atât depozitele, cât și conturile de economii.

Dacă suma lunară calculată este prea mare, refă calculul cu un preț mai mic sau cu mai multe luni. Economiile deja strânse pentru cumpărare scad suma rămasă de adunat; rezerva pentru urgențe rămâne separată.

## Întrebări frecvente

### Pot plăti avansul cu un credit de nevoi personale?

O rată nouă intră în calculul datoriilor lunare. Regulile Băncii Naționale a României limitează, în general, totalul ratelor la 40% din venit, respectiv la 45% pentru primul credit destinat locuinței în care vei sta. Cere băncii un răspuns scris înainte de antecontract.

### Ce se întâmplă dacă banca evaluează locuința sub prețul cerut?

Poți avea nevoie de mai mulți bani proprii, fiindcă limita împrumutului se raportează la valoarea acceptată drept garanție. Cere băncii calculul pentru locuința respectivă înainte să promiți vânzătorului o sumă.

### Când plătesc avansul?

Scrie în antecontract suma, data plății și contul în care trimiți banii. La „Noua Casă”, avansul acoperă diferența dintre prețul locuinței și finanțarea garantată.

### Pot folosi „Noua Casă” dacă am avut „Prima Casă”?

Nu. „Noua Casă” continuă programul „Prima Casă”, iar facilitatea se folosește o singură dată.

### Ce fac dacă nu înțeleg un cost cerut de bancă?

Cere explicația și documentele în scris băncii. Dacă răspunsul nu rezolvă problema, poți trimite cererea și dovada încercării de rezolvare directă la Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar. Consumatorul nu plătește nimic pentru această procedură. Rezolvarea nu poate dura mai mult de 90 de zile.

**Surse verificate la 11 noiembrie 2026:** Regulamentul Băncii Naționale a României nr. 17/2012; OUG nr. 60/2009; Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri; normele Ministerului Justiției privind onorariile notariale; tarifele Agenției Naționale de Cadastru și Publicitate Imobiliară; Codul fiscal și materialul privind impozitul pe dobânzi publicate de Agenția Națională de Administrare Fiscală; Legea nr. 260/2008; OUG nr. 52/2016; Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare; Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar; comparația dintre contul de economii și depozit publicată de BCR.