# Cum calculezi rata la casă și când poți trece de la ROBOR la IRCC fără refinanțare

> Pentru rata la casă, folosești indicele, marja, suma rămasă și lunile rămase. Trecerea de la ROBOR la IRCC cere acordul băncii.

Publicat: 2 noiembrie 2026, 16:00 · Actualizat: 2 noiembrie 2026, 04:30 · Autor: Dumitrașcu Diana · Categorie: [Credite](https://stirileimobiliare.ro/credite/index.html.md) · Pagina web: https://stirileimobiliare.ro/cum-calculezi-rata-la-casa-si-cand-poti-trece-de-la-robor-la-ircc-fara-refinantare/ · Publicație: Știrile Imobiliare

![Cum calculezi rata la casă și când poți trece de la ROBOR la IRCC fără refinanțare](https://stirileimobiliare.ro/wp-content/uploads/2026/11/cum-calculezi-rata-la-casa-si-cand-poti-trece-de-la-robor-sim-306ce8ff-768.webp)

Ca să calculezi rata la casă, aduni ROBOR sau IRCC din contract cu marja băncii, apoi folosești dobânda obținută, suma rămasă de plată și lunile rămase. Dacă ai un credit vechi legat de ROBOR, poți cere trecerea la IRCC fără refinanțare, dar schimbarea cere acordul băncii și un act adițional.

Compară graficul actual cu oferta de schimbare și cu o eventuală refinanțare. O rată mai mică la început nu înseamnă neapărat un cost total mai mic.

## ROBOR și IRCC ajung diferit în rata ta

ROBOR se calculează în fiecare zi lucrătoare din cotațiile băncilor. Contractul poate folosi, de exemplu, valoarea pentru trei sau șase luni. IRCC pornește de la dobânzile împrumuturilor făcute efectiv între bănci: se face media unui trimestru, iar rezultatul se aplică într-un trimestru următor.

Între 1 octombrie și 31 decembrie 2026, IRCC este de 5,57% pe an, valoare comunicată de Banca Națională a României și calculată din tranzacțiile trimestrului al doilea din 2026. Următoarea valoare se aplică de la 1 ianuarie 2027. Pentru ROBOR, banca folosește valoarea și data de actualizare prevăzute în contractul tău, nu orice cifră publicată în ziua în care citești știrile.

Cei doi indici nu urcă și nu scad în rata ta în aceeași zi. ROBOR urmărește cotațiile zilnice, în timp ce IRCC aduce în rată, cu întârziere, media unor tranzacții mai vechi. IRCC poate ajunge și peste ROBOR în anumite perioade.

[OUG nr. 19/2019 aplică noul indice creditelor în lei acordate de la 2 mai 2019 și refinanțărilor](https://legislatie.just.ro/Public/DetaliiDocumentAfis/212253). Un contract mai vechi cu ROBOR nu se schimbă automat.

## Cum calculezi dobânda și rata lunară

Caută în contract indicele folosit, marja fixă a băncii și data la care se schimbă dobânda. În grafic găsești suma pe care o mai datorezi și numărul lunilor rămase. Dobânda anuală este indicele plus marja; dacă indicele se schimbă, marja fixă rămâne cea din contract, în lipsa unei modificări acceptate de ambele părți.

Pentru rate egale, împarte dobânda anuală la 12. Apoi calculează rata astfel: R = P × r ÷ [1 − (1 + r)−n]. P este suma rămasă de plată, r este dobânda lunară, iar n este numărul lunilor rămase. Formula dă plata pentru împrumut și dobândă; comisioanele și asigurările se adaugă separat.

Ia, ca exemplu, un sold de 300.000 de lei și 300 de luni rămase. Cu IRCC de 5,57% pentru ultimul trimestru din 2026 și marja de 3,50 puncte procentuale folosită într-un exemplu publicat de BCR, dobânda anuală ajunge la 9,07%. Dobânda lunară este de aproximativ 0,7558%, iar rata egală este de aproximativ 2.532 de lei. În prima lună, circa 2.267,50 lei sunt dobândă și circa 264,50 lei reduc datoria.

Graficul băncii poate arăta altă sumă dacă include costuri suplimentare sau dacă folosește calculul dobânzii după zilele efective din anul de 365 ori 366 de zile, în locul lunilor de 30 de zile raportate la 360 de zile. La ratele descrescătoare, partea din datorie achitată lunar este egală, iar dobânda scade odată cu suma rămasă; formula ratelor egale nu se folosește pentru această variantă.

## Compari trei variante pe același credit

Banca Transilvania afișează pentru perioada octombrie-decembrie 2026 ROBOR la trei luni de 5,98% și IRCC de 5,57%. Cifra ROBOR de pe pagina băncii servește aici numai exemplului: pentru plata ta contează indicele și ziua de actualizare din contract. Păstrăm același sold de 300.000 de lei, aceleași 300 de luni și aceeași marjă de 3,50 puncte procentuale în toate cele trei variante.

- Păstrezi ROBOR: 5,98% plus 3,50 puncte procentuale înseamnă dobândă anuală de 9,48% și o rată egală de aproximativ 2.617 lei, înainte de comisioane și asigurări.
- Treci la IRCC prin act adițional, dacă banca acceptă aceeași marjă: 5,57% plus 3,50 puncte procentuale înseamnă 9,07% pe an și aproximativ 2.532 de lei pe lună, înainte de celelalte costuri.
- Refinanțezi la un credit cu IRCC și aceeași marjă, pe aceeași durată: rata calculată este tot de aproximativ 2.532 de lei. La ea se adaugă costurile noului credit și ale mutării.

Dacă fiecare indice ar rămâne neschimbat timp de 300 de luni, cele 300 de rate din exemplu ar însuma aproximativ 785.100 lei pe ROBOR și 759.600 lei pe IRCC, fără costuri suplimentare. Acesta este un calcul cu dobânda ținută fixă doar pentru comparație, nu suma promisă de bancă pentru un credit cu dobândă variabilă. Dacă IRCC ar ajunge la 5,98%, folosind aceeași marjă și același sold din exemplu, rata calculată ar urca la aproximativ 2.617 lei.

Pentru costul total al fiecărei oferte, adună toate plățile din graficul ei, comisioanele, asigurările și orice sumă cerută la schimbarea contractului. La refinanțare adaugă și evaluarea locuinței, notarul, înscrierea în cartea funciară și costurile conturilor. Folosește soldul și lunile rămase în ziua ofertei, iar pentru perioadele cu dobândă variabilă compară și ce se întâmplă când indicele crește, nu numai prima rată.

## Cum ceri schimbarea de la ROBOR la IRCC

[OUG nr. 50/2010 permite modificarea unui contract vechi prin acordul ambelor părți, consemnat într-un act adițional](https://legislatie.just.ro/public/DetaliiDocument/119472). Banca nu este obligată să accepte trecerea. Pentru cererea de modificare sau refinanțare a unui asemenea contract, trebuie să răspundă în cel mult 60 de zile.

Pregătește contractul, actele adiționale existente și ultimul grafic de plată. Lista actelor cerute pentru simpla schimbare a indicelui diferă de la o bancă la alta; cere lista exactă în răspunsul la solicitarea ta scrisă.

1. Verifică dacă ai ROBOR la trei sau șase luni, marja fixă, data actualizării și suma rămasă de plată.
2. Depune la bancă o cerere scrisă pentru oferta de trecere la IRCC și păstrează dovada depunerii.
3. Cere noua marjă, prima dată de aplicare, toate costurile, proiectul actului adițional și noul grafic de plată.
4. Compară suma tuturor plăților rămase în cele două grafice, nu doar rata din prima lună. Cere și o ofertă de refinanțare dacă banca refuză schimbarea sau dacă oferta nu reduce costul pe care îl urmărești.
5. Înainte să semnezi, verifică fiecare schimbare din actul adițional și păstrează graficul primit după modificare.

## Când compari refinanțarea

La refinanțare, un credit nou îl achită pe cel vechi. Compară suma totală rămasă de plătit la creditul actual cu toate plățile din noua ofertă plus costurile mutării. Verifică și DAE, adică dobânda anuală efectivă, care arată costul anual al creditului luând în calcul și alte plăți decât dobânda.

O durată mai lungă poate micșora rata lunară și poate mări suma plătită în total. Pentru un document necesar achitării anticipate prin refinanțare, banca la care ai creditul actual nu poate percepe tarif. Dacă alegi o ofertă nouă, compară separat costurile inițiale cu economia lunară estimată și vezi după câte luni le recuperezi.

## Ce verifici după schimbarea indicelui

În actul adițional, caută indicele exact, marja, formula dobânzii, data primei aplicări și frecvența următoarelor actualizări. Verifică și felul în care se numără zilele pentru dobândă, comisioanele, asigurările, soldul și numărul ratelor.

[OUG nr. 52/2016 cere ca graficul unui credit imobiliar să despartă fiecare plată în suma care stinge datoria, dobândă și costuri suplimentare](https://legislatie.just.ro/Public/DetaliiDocumentAfis/279258). Compară aceste sume cu actul semnat și cu vechiul grafic. Poți cere gratuit un grafic actualizat oricând pe durata contractului.

## Ce faci dacă banca refuză sau calculul este greșit

Cere răspunsul în scris. Pentru o reclamație privind un calcul sau o clauză, banca trebuie să răspundă în cel mult 30 de zile calendaristice; acesta este alt termen decât cele 60 de zile pentru cererea de modificare sau refinanțare a unui contract vechi. Poți depune reclamație și la Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor.

Pentru o înțelegere cu banca, poți apela la Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar după ce ai încercat să rezolvi problema direct cu banca. Păstrează dovada cererii, apoi trimite contractul, actele adiționale, extrasele și graficele care privesc problema. Consumatorul nu plătește nimic pentru procedură, iar aceasta poate ține până la 90 de zile.

## Întrebări frecvente

### Pot reveni la ROBOR după ce am trecut la IRCC?

Trecerea înapoi nu este automată. Verifică actul adițional semnat și cere băncii condițiile unei noi schimbări, tot în scris.

### Plătesc dacă achit creditul înainte de termen?

În perioada cu dobândă variabilă nu se percepe compensație pentru rambursarea anticipată. Pentru contractele supuse regulilor privind creditul de consum, în perioada cu dobândă fixă, compensația poate fi de cel mult 1% din suma achitată anticipat dacă mai este peste un an și de cel mult 0,5% dacă mai este cel mult un an.

### Ce fac dacă nu mai pot plăti după creșterea dobânzii?

Cere băncii o soluție în scris. Pentru un credit imobiliar, dacă dobânda a crescut cu cel puțin două puncte procentuale față de momentul semnării și nu mai poți plăti, banca trebuie să îți transmită soluții în scris, iar verificarea situației tale de plată se face în cel mult 10 zile calendaristice.

### Tăcerea mea înseamnă că am acceptat schimbarea clauzelor?

Nu. Pentru o propunere de schimbare a clauzelor contractuale, regula generală cere anunțarea cu cel puțin 30 de zile înainte și lasă 15 zile pentru acceptare sau refuz. Lipsa răspunsului nu înseamnă acceptare; această situație este diferită de recalcularea dobânzii după formula deja scrisă în contract.

**Surse verificate la 2 noiembrie 2026:** OUG nr. 19/2019; OUG nr. 50/2010; OUG nr. 52/2016; Banca Națională a României, regulile ROBOR și valoarea IRCC comunicată prin AGERPRES; Banca Transilvania, valorile indicilor afișate pentru octombrie-decembrie 2026; BCR, exemplele de calcul pentru credit și refinanțare; Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar.