# Cum cumperi o locuință prin Noua Casă și cât avans plătești din banii tăi

> În programul Noua Casă, avansul este prețul minus creditul aprobat. Verifici cine poate cumpăra, ce acte trebuie și câți bani pregătești.

Publicat: 11 noiembrie 2026, 16:00 · Actualizat: 11 noiembrie 2026, 03:34 · Autor: Dumitrașcu Diana · Categorie: [Credite](https://stirileimobiliare.ro/credite/index.html.md) · Pagina web: https://stirileimobiliare.ro/cum-cumperi-o-locuinta-prin-noua-casa-si-cat-avans-platesti-din-banii-tai/ · Publicație: Știrile Imobiliare

![Un bărbat primește o cheie de la o altă persoană, fiind însoțit de o femeie care zâmbește](https://stirileimobiliare.ro/wp-content/uploads/2026/11/cum-cumperi-o-locuinta-prin-noua-casa-si-cat-avans-platesti-sim-e72c3961-768.webp)

Prin programul Noua Casă poți cumpăra o locuință dacă nu deții niciuna sau ai cel mult una sub 50 de metri pătrați utili, dobândită în afara programului, și nu ai folosit înainte Prima Casă ori Noua Casă. Ai nevoie de un avans de cel puțin 5% sau 15%, după locuința aleasă, dar suma pe care o pui efectiv este prețul minus creditul aprobat; pe lângă ea plătești costurile creditului și ale cumpărării.

În 2026, statul poate acorda garanții noi în limita a 500 de milioane de lei, până la 31 decembrie. Primul drum este la bancă: afli ce sumă poți împrumuta înainte să promiți vânzătorului că vei cumpăra.

## Cine poate cumpăra prin program

Regulile din OUG nr. 60/2009 permit să ai cel mult o locuință sub 50 de metri pătrați utili, dacă ai dobândit-o în afara Prima Casă sau Noua Casă. Locuința cumpărată trebuie să fie în România și înscrisă în cartea funciară, registrul oficial al proprietăților. Prin program cumperi o singură locuință și tu ești cel care ia creditul.

Programul nu are limită de vârstă, dar banca poate stabili vârsta până la care îți acordă creditul sau până la care trebuie să îl achiți. Tot banca verifică veniturile, datoriile și actele prin care le dovedești. Dacă ai folosit Prima Casă, nu poți lua și Noua Casă, nici după ce trec cei cinci ani în care vânzarea locuinței este restricționată.

## Ce locuință poți cumpăra și cât pui din banii tăi

Prețul și categoria locuinței stabilesc suma maximă a creditului. Cele două variante sunt:

- Până la 70.000 de euro: locuință veche, nouă sau consolidată; credit de cel mult 66.500 de euro și de cel mult 95% din preț; avans de minimum 5%. Statul garantează cel mult jumătate din credit.
- Între 70.001 și 140.000 de euro: numai locuință nouă sau consolidată, cu lucrările recepționate de cel mult cinci ani când ceri creditul; credit între 59.501 și 119.000 de euro și de cel mult 85% din preț; avans de minimum 15%. Statul garantează cel mult 60% din credit.

La o locuință de 60.000 de euro, de exemplu, 95% din preț înseamnă un credit maxim de 57.000 de euro. Scazi creditul din preț și obții avansul minim de 3.000 de euro. Dacă banca aprobă doar 55.000 de euro, pui 5.000 de euro din banii tăi.

Creditul nu poate depăși nici valoarea acceptată de bancă după evaluarea locuinței. Dacă evaluarea este sub prețul cerut de vânzător, acoperi diferența din banii tăi. Poți cumpăra și peste plafoanele de preț ale programului, dacă plătești diferența și banca acceptă finanțarea.

Creditul se acordă în lei. Pentru plafoanele scrise în euro se folosește cursul Băncii Naționale a României din ziua în care semnezi antecontractul, adică înțelegerea prin care promiți cumpărarea. Avansul de 5% depinde de prețul și categoria locuinței, nu de vârsta ta: propunerea privind tinerii sub 35 de ani nu a schimbat regula de 15% pentru varianta de la 70.001 până la 140.000 de euro.

## Ce bani pregătești până la semnare

Pe lângă avans, banca îți cere să ții într-un cont o sumă egală cu dobânda pentru primele trei rate. Banii rămân blocați până la achitarea întregului credit. Mai plătești asigurarea obligatorie împotriva dezastrelor, o asigurare suplimentară a locuinței și costurile notariale; evaluarea și contul pot aduce costuri care diferă de la o bancă la alta.

De exemplu, pentru o locuință de 220.000 de lei încadrată în prima variantă a programului, dacă banca aprobă un credit de 200.000 de lei, avansul este 220.000 minus 200.000, adică 20.000 de lei. La o dobândă de 7,57% pe an și o plată în rate egale pe 30 de ani, rata lunară este de aproximativ 1.408 lei. Dobânda primelor trei rate însumează aproximativ 3.782 de lei, astfel că avansul și suma blocată la bancă ajung la aproximativ 23.782 de lei. La acestea se adaugă [asigurările, notarul și eventualele costuri](https://stirileimobiliare.ro/ce-platesti-peste-pret-cand-cumperi-un-apartament-cu-sau-fara-credit/) ale evaluării și contului, pe care banca și notarul le stabilesc pentru locuința aleasă.

În 2026, comisionul anual pentru administrarea garanției este de 0,15% din suma pe care statul o mai garantează, nu din întregul credit. În exemplul cu un credit de 200.000 de lei și o garanție de 50%, baza de calcul este 100.000 de lei; comisionul pentru primul an este 150 de lei, înainte ca soldul să scadă. Ordinul Ministerului Finanțelor prevede și un comision pentru analiza unei promisiuni de garantare. Acesta este, în fiecare an, 0,15% din valoarea promisiunii. Cere băncii să îți arate cum este trecut în oferta ta.

Din 26 ianuarie 2024, onorariile notariale pentru autentificarea actelor de vânzare din program sunt reduse cu 30%, cu excepțiile prevăzute de normele notariale. Reducerea nu face actele gratuite. Cere băncii suma de adus la semnare și notarului costul actelor înainte să semnezi antecontractul.

## Cum se schimbă rata lunară

Dobânda se schimbă în timp: banca adună la IRCC, indicatorul folosit pentru creditele în lei, o marjă fixă de cel mult două puncte procentuale pe an. Banca Națională a României a stabilit IRCC la 5,57% pe an pentru perioada 1 octombrie-31 decembrie 2026. Cu marja maximă, dobânda ajunge la 7,57% pe an.

Pentru o estimare cu rate egale, împarți dobânda anuală la 12 și o aplici sumei împrumutate pe numărul de luni al creditului. Durata maximă prin program este de 30 de ani. Dacă IRCC crește la următoarea actualizare, crește și dobânda folosită la calculul ratelor rămase; banca îți dă suma lunară pentru creditul, durata și marja din oferta ta.

## Ce acte pregătești

Banca trimite cererea de garantare la Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderile Mici și Mijlocii, numit FNGCIMM. Pentru acest dosar sunt necesare:

- cererea de garantare sau de promisiune de garantare, pregătită de bancă;
- actele de identitate și declarația pe propria răspundere privind locuințele deținute;
- antecontractul de cumpărare;
- extrasul din cartea funciară, eliberat în ultimele 15 zile;
- certificatul energetic care arată încadrarea locuinței în clasa A, B sau C;
- după caz, promisiunea băncii de a acorda creditul ori acordul Ministerului Finanțelor pentru un imobil finanțat anterior prin program.

Banca îți cere separat actele pentru venituri, potrivit propriilor reguli. Verifică înainte de antecontract dacă locuința are actele necesare și dacă banca îți acceptă veniturile, inclusiv atunci când lucrezi în străinătate.

## În ce ordine mergi la bancă și la notar

1. Verifică dacă îndeplinești condițiile programului și cât poți plăti din banii tăi, peste avans.
2. Alege banca și cere o aprobare pentru suma pe care ai putea să o împrumuți.
3. Alege locuința și verifică înscrierea ei în cartea funciară, categoria, vechimea lucrărilor și certificatul energetic.
4. Semnează antecontractul și du băncii actele cerute.
5. După aprobarea creditului, banca trimite dosarul de garantare la FNGCIMM.
6. După aprobarea garanției, semnează contractul de credit și contractul de cumpărare la notar.

FNGCIMM ia dosarele în ordinea transmiterii lor. Dacă lipsesc acte sau sunt greșeli, dosarul se întoarce la bancă pentru completare; această întoarcere nu înseamnă că solicitarea a fost respinsă. După retrimitere, analiza se reia de la început, așa că cere băncii să îți spună ce trebuie corectat înainte de o nouă trimitere.

## Ce reguli rămân după cumpărare

Locuința este pusă garanție pentru credit în favoarea statului și a băncii. Timp de cinci ani nu o poți vinde liber, iar pe durata garanției nu poți pune alte datorii garantate cu ea în afara condițiilor programului. Dacă vrei să o închiriezi, obții mai întâi acordul băncii, apoi acordul scris al Ministerului Finanțelor.

Poți achita creditul înainte de termen fără comision de rambursare anticipată. După achitarea integrală, ceri scoaterea ipotecii și a interdicțiilor din cartea funciară.

## Ce faci dacă dosarul sau banca îți creează probleme

Dacă banca nu aprobă creditul, cere-i să îți spună ce condiție nu ai îndeplinit sau ce act lipsește. Dacă dosarul trimis la FNGCIMM se întoarce pentru completări, corectezi actele prin bancă, nu începi direct cu notarul.

Pentru o problemă cu banca, depune o reclamație scrisă și păstrează numărul de înregistrare sau dovada trimiterii. Creditorul trebuie să răspundă în cel mult 30 de zile de la înregistrare. Dacă răspunsul nu rezolvă problema, poți sesiza Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în Domeniul Bancar, cu dovada reclamației, contractul și actele care îți susțin cererea; pentru încălcări ale drepturilor consumatorului poți sesiza Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor.

## Întrebări frecvente

### Pot cumpăra o locuință veche de 100.000 de euro?

Nu cu avansul de 15% destinat variantei pentru locuințe noi sau consolidate. Pentru o locuință veche, creditul din program nu poate depăși 66.500 de euro; la acest preț, ai nevoie de cel puțin 33.500 de euro din banii tăi, dacă banca aprobă creditul maxim.

### Pot cumpăra un apartament încă în construcție?

Există promisiuni de creditare și de garantare pentru locuințe nefinalizate, valabile cel mult 18 luni. Cumpărarea prin credit se încheie după ce locuința este terminată și înscrisă în cartea funciară.

### Dacă soțul sau soția a folosit programul, mai pot aplica eu?

Da, dacă tu nu ai folosit Prima Casă sau Noua Casă și îndeplinești celelalte condiții. Celălalt soț poate participa la credit în condițiile acceptate de bancă.

### Pot vinde înainte de cinci ani dacă nu mai pot plăti rata?

Începi demersurile la bancă fie pentru achitarea integrală a creditului și scoaterea interdicției, fie pentru preluarea creditului de către o persoană eligibilă. Ambele variante cer actele și acordurile necesare.

**Surse verificate la 11 noiembrie 2026:** OUG nr. 60/2009 și normele programului Noua Casă; FNGCIMM, pagina programului și ghidul din 2026; HG nr. 371/2026; Ordinul Ministerului Finanțelor nr. 400/2026; normele privind onorariile notariale; Banca Națională a României, valoarea IRCC pentru trimestrul IV 2026; OUG nr. 50/2010; Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în Domeniul Bancar.