Pentru un credit ipotecar de 250.000 de lei, pe 25 de ani, cu marja băncii de 2%, o creștere a indicelui de referință cu 0,5 puncte procentuale ar adăuga aproximativ 82 de lei la plata lunară. Pregătirea bugetului înaintea împrumutului presupune compararea ratei inițiale cu asemenea scenarii, dar și verificarea marjei și a costului total al ofertei.
La 21 octombrie 2026, Indicele de referință pentru creditele consumatorilor (IRCC) aplicat împrumuturilor este de 5,57%, potrivit cursbnr.ro. Valoarea provine din trimestrul al doilea al anului și este folosită între 1 octombrie și 31 decembrie 2026.
Dobânda din ofertă include și marja băncii
IRCC este utilizat pentru împrumuturile noi în lei, cu dobândă variabilă, acordate populației din mai 2019. Pentru un solicitant de credit, procentul acestui indice reprezintă doar una dintre componentele dobânzii anuale.
Calculul orientativ pentru o ofertă cu marjă de 2% este: 5,57% + 2% = 7,57% pe an. Marja reprezintă componenta fixă adăugată de bancă, stabilită la semnarea contractului; indicele se modifică trimestrial.
Verificarea ofertelor poate fi organizată în trei pași:
- Identificarea indicelui prevăzut în contract și a valorii folosite la calcularea dobânzii.
- Compararea marjelor fixe cerute de bănci, deoarece acestea rămân neschimbate pe durata împrumutului.
- Compararea costului total, cu eventualele comisioane și celelalte cheltuieli, nu doar a ratei lunare afișate.
Creditele mai vechi care nu au fost trecute la IRCC pot avea în continuare dobânda legată de ROBOR, indice bazat pe cotațiile afișate de bănci. Acesta este folosit și pentru anumite produse financiare. Valoarea unui alt indice nu o înlocuiește pe cea prevăzută în contract.
Scenariile de dobândă arată cât poate varia plata lunară
Pentru împrumutul din deschidere, estimările de mai jos păstrează aceeași sumă, durată și marjă. Sunt calcule orientative, nu o ofertă personalizată a unei bănci:
Potrivit simulării CalculatorPro, la nivelul actual al IRCC, dobânda anuală totală este de 7,57%, iar rata estimată ajunge la 1.859 de lei.
Dacă indicele scade cu 0,5 puncte procentuale, dobânda ajunge la 7,07%. Plata lunară ar fi de 1.778 de lei, cu 81 de lei sub valoarea de referință.
În scenariul de creștere cu jumătate de punct procentual, dobânda ajunge la 8,07%, iar rata la 1.941 de lei.
O creștere a indicelui cu un punct procentual ar duce dobânda la 8,57% și plata lunară la 2.025 de lei, cu 166 de lei peste nivelul inițial.
Aceste variante permit verificarea bugetului pentru același împrumut la dobânzi diferite. Pentru suma, durata și marja dintr-o ofertă concretă, calculul trebuie raportat la condițiile băncii respective.
Exemplele pentru credite mai mari arată de ce diferența de rată trebuie legată de toate condițiile împrumutului. Majorarea din octombrie, de la 5,56% la 5,57%, adică 0,01 puncte procentuale, înseamnă aproximativ 2 lei lunar pentru un credit de circa 350.000 de lei, întins pe 30 de ani, cu marjă de 2,5%. Pentru 500.000 de lei, cu aceeași durată și marjă, efectul estimat este de aproximativ 3 lei.
Următoarea modificare se aplică din ianuarie 2027
De la 1 ianuarie până la 31 martie 2027, băncile vor utiliza un IRCC de 5,61%, corespunzător trimestrului al treilea din 2026. Creșterea față de valoarea curentă este de 0,04 puncte procentuale.
Pentru exemplul de 250.000 de lei, pe 25 de ani, cu marjă de 2%, această schimbare ar însemna aproximativ 6,5 lei în plus lunar. Este efectul estimat al modificării deja stabilite pentru trimestrul următor, distinct de scenariile ipotetice de mai sus.
Actualizarea indicelui utilizat la credite are loc la începutul fiecărui trimestru: 1 ianuarie, 1 aprilie, 1 iulie și 1 octombrie. Dacă prima zi cade în weekend, reperul este următoarea zi lucrătoare.
Dobânzile dintre bănci ajung cu întârziere în rate
Banca Națională a României (BNR) calculează indicele zilnic din dobânzile tranzacțiilor efective dintre bănci. Tranzacțiile cu volume mai mari cântăresc mai mult în această medie. Pentru indicele trimestrial se face apoi media aritmetică a valorilor zilnice din toate zilele lucrătoare ale perioadei de calcul.
Dobânzile din intervalul 1 aprilie-30 iunie 2026 stau astfel la baza indicelui aplicat în ultimele trei luni ale anului. Cele din iulie-septembrie 2026 determină valoarea utilizată la începutul anului următor.
Decalajul de aproximativ șase luni funcționează în ambele sensuri: atât majorările, cât și reducerile dobânzilor interbancare ajung cu întârziere în rate. Când dobânzile urcă repede, IRCC poate rămâne temporar sub ROBOR; când scad, ajustarea IRCC este mai lentă.
Potrivit FinRadar, ROBOR folosește cotații bancare, la care nu se încheie obligatoriu tranzacții, surprinse la ora 11. La 1 octombrie 2026, valoarea pentru scadența de trei luni stagnase la 5,98%.
Mișcările zilnice ale IRCC nu modifică zilnic rata creditului. În intervalul 19 iulie-21 octombrie 2026, indicele zilnic a avut un minim de 5,51%, pe 19 august, și un maxim de 6,18%, pe 2 octombrie. Media acelei perioade a fost de 5,66%, un reper diferit de valoarea trimestrială aplicată contractelor.
Costul total contează și la refinanțare
Pentru debitorii care au deja un împrumut, refinanțarea cu dobândă fixă presupune compararea costului total al noii finanțări, inclusiv comisioanele și alte cheltuieli. Alegerea depinde de situația financiară și de condițiile contractuale, nu doar de procentul dobânzii.
Dimensiunea acestei categorii de clienți depășea 430.000 de persoane fizice cu împrumuturi legate de IRCC, potrivit Știrile ProTV, care citează datele BNR din iulie 2026.
O altă opțiune este rambursarea anticipată, adică plata înainte de termen a unei părți din datorie. Aceasta reduce soldul creditului, iar în funcție de varianta aleasă poate micșora rata lunară sau poate scurta perioada rămasă de plată.
