Titularii creditelor imobiliare cărora li se aplică Ordonanța de urgență a Guvernului (OUG) nr. 52/2016 pot plăti înainte de termen o parte din împrumut sau întreaga datorie, fără comision pentru rambursarea anticipată. Plata reduce dobânda și costurile aferente sumei rambursate pentru perioada rămasă până la încheierea contractului.
Informațiile au fost relatate de Portalul legislativ. Articolul 40 permite rambursarea în orice moment. Articolul 41 interzice creditorului să ceară o sumă minimă sau achitarea unui anumit număr de rate înainte de exercitarea acestui drept. Tot acesta exclude penalizările, compensațiile și orice alte costuri percepute de creditor pentru operațiune.
Plata parțială permite alegerea între 3 variante
După rambursarea unei părți din credit, consumatorul decide cum se modifică obligațiile de plată rămase. Legea îi oferă următoarele variante:
- Păstrează valoarea ratei lunare și scurtează perioada de creditare inițială.
- Reduce valoarea ratei lunare și păstrează perioada de creditare inițială.
- Reduce atât valoarea ratei lunare, cât și perioada de creditare inițială.
La cererea consumatorului, creditorul trebuie să ofere în scris o simulare pentru fiecare variantă. Solicitarea acestor documente permite compararea plății lunare și a duratei rămase înainte de alegerea modului în care va continua rambursarea.
Contractul și graficul arată ce trebuie verificat înainte de plată
Procedura de rambursare anticipată trebuie să figureze în contractul de credit, alături de dreptul de a face această operațiune. Pentru un împrumut rambursat în rate, consumatorul poate solicita gratuit, în orice moment pe durata contractului, atât o copie a acestuia, cât și graficul de rambursare.
Documentele pot fi primite pe hârtie sau pe alt suport durabil, conform alegerii consumatorului. Graficul, numit și tabel de amortizare, este documentul care detaliază plățile prin care se stinge creditul.
Verificarea lui urmărește valoarea fiecărei plăți și componentele prezentate separat, termenele și condițiile de plată, precum și capitalul rămas de rambursat, adică partea neachitată din suma împrumutată. Graficul trebuie să indice și dobânda calculată, împreună cu eventualele costuri suplimentare.
Pentru un credit cu dobândă variabilă, valorile din grafic sunt valabile numai până la următoarea schimbare a dobânzii. Aceeași limitare există dacă, potrivit contractului și legii, pot fi percepute costuri suplimentare. Articolul 28 cere ca această precizare să apară clar în document.
Când nivelul costurilor se modifică în condițiile contractuale, creditorul trebuie să informeze consumatorul în scris sau, la cererea expresă a acestuia, printr-o altă modalitate agreată. Tot atunci trebuie să predea un nou grafic, cu semnătură și dată de primire.
Refinanțarea presupune verificarea costurilor noului împrumut
Refinanțarea înseamnă achitarea anticipată a soldului unui credit cu bani obținuți prin contractarea altui credit. Pentru eliberarea unui document necesar rambursării anticipate prin refinanțare, creditorul nu poate percepe comision, tarif sau orice alte speze.
Băncile trebuie să răspundă solicitărilor de refinanțare a creditelor în derulare în maximum 60 de zile de la cerere. Același termen este prevăzut pentru solicitările de modificare a contractelor în derulare.
Oferta noului împrumut trebuie verificată separat pentru costul evaluării imobilului de către un evaluator autorizat și pentru eventualele costuri conexe. Contractul trebuie să menționeze, după caz, taxele și onorariile pentru încheierea, publicitatea ori înregistrarea contractului și a documentelor accesorii, inclusiv taxele notariale.
Comparația ofertelor include dobânda anuală efectivă (DAE), indicatorul care exprimă costul total al creditului ca procent anual din valoarea împrumutului. Valoarea totală plătibilă reprezintă suma împrumutată plus costul total al creditului.
În costul total intră dobânda, comisioanele, taxele și celelalte costuri cunoscute de creditor, cu excepția taxelor notariale. Sunt incluse evaluarea bunului și primele pentru asigurările obligatorii pentru obținerea creditului sau a condițiilor oferite. Costurile înregistrării transferului proprietății și cele datorate pentru nerespectarea contractului sunt excluse din această definiție.
Dacă deschiderea sau menținerea unui cont este obligatorie pentru obținerea finanțării în condițiile oferite, costurile contului și ale operațiunilor de plată aferente intră, de asemenea, în costul total. Creditorul trebuie să ofere pe propriul site un simulator DAE pentru sumele și perioadele disponibile în oferta sa.
Informațiile generale trebuie să arate și eventualele costuri suplimentare din afara costului total al creditului. Dacă unele trebuie achitate înainte de semnare, creditorul trebuie să precizeze că plata lor este datorată indiferent dacă împrumutul se mai contractează.
Asigurarea poate continua sau poate înceta
Pentru o asigurare atașată creditului rambursat anticipat, articolul 43 permite păstrarea poliței. În acest caz, se încheie un act adițional pentru schimbarea beneficiarului asigurării.
Consumatorul poate alege și încetarea poliței. Diferența de primă aferentă perioadei rămase poate fi restituită conform condițiilor de asigurare, care trebuie verificate pentru această opțiune.
Regulile au un domeniu de aplicare și excepții
OUG nr. 52/2016, adoptată de Guvernul României, reglementează contractele pentru vânzarea sau cumpărarea unor bunuri imobile și creditele garantate cu ipotecă asupra unor bunuri imobile. Aplicarea drepturilor prevăzute de acest act presupune încadrarea contractului în domeniul său.
Ordonanța exclude următoarele categorii:
- Creditele acordate de angajatori angajaților ca activitate secundară, fără dobândă sau cu o dobândă anuală efectivă sub nivelul practicat în mod obișnuit pe piață, care nu sunt oferite publicului în general.
- Creditele fără dobândă și fără comisioane, cu excepția comisioanelor pentru recuperarea costurilor legate direct de garantarea creditului.
- Contractele de economisire și creditare în sistem colectiv pentru domeniul locativ, în privința componentei de economisire.
- Creditele acordate unui public restrâns în baza unei dispoziții legale de interes general, fără dobândă, cu dobânzi sub nivelul pieței ori în condiții mai avantajoase și cu dobânzi care nu depășesc nivelul obișnuit. Excluderea presupune informarea precontractuală corectă, clară și neechivocă despre caracteristici, riscuri și costuri.
Închiderea creditului privește și conturile aferente
La încetarea contractului, conturile creditului se închid fără o cerere suplimentară și fără costuri suplimentare, cu excepțiile prevăzute de ordonanță.
Excepțiile privesc contul curent deschis anterior creditului pentru alte operațiuni, contul utilizat la încetarea creditului pentru alte servicii contractate și conturile poprite sau indisponibilizate legal pentru obligații față de creditor ori față de terți.
